Dinheiro
e orçamento podem ser uma coisa assustadora para os casados. Alguns podem até
ter tentado ignorá-lo completamente na esperança de que isso se resolvesse
sozinho. Mas, se você realmente quer que seu casamento seja bem-sucedido, terá
que lidar com isso de frente. Na verdade, falar sobre dinheiro é uma das regras
para um casamento feliz.Embora seja possível que você tenha desentendimentos e problemas quando se
sentar para criar um orçamento juntos, você acabará sendo capaz de trabalhar
com isso e sair melhor no final.
A principal razão pela qual você precisa criar um orçamento com seu cônjuge é
para que possam alcançar seus objetivos financeiros juntos; o que quer que isso
possa parecer para você.
A
maioria provavelmente está trabalhando para pagar dívidas, comprar uma casa,
potencialmente criar filhos e, eventualmente, se aposentar. Iniciar sua
conversa sobre orçamento cedo é a melhor maneira de alcançar esses objetivos
juntos. Você se comprometeu a passar sua vida com essa pessoa, por isso é
importante que você esteja na mesma página sobre como chegar lá.
Isso
deve ser óbvio, mas como um lembrete, criar um orçamento permitirá que você
aloque adequadamente sua renda e economize para seus objetivos futuros. Ser
intencional com seu dinheiro e ter mais consciência do que você está gastando
tornará mais fácil economizar.
Depois
de pegar o jeito do orçamento e ficar animado(a) com o seu progresso, você
ficará mais animado para fazer o jantar em casa do que sair, pensará duas vezes
antes de comprar aquele novo par de sapatos e poderá atingir seus objetivos
mais cedo do que você pensava.
Isso
também o(a) tornará mais responsável em geral. Quando você decide compartilhar
sua vida com alguém, cada decisão que você toma também afeta seu cônjuge. Isso
é ainda mais verdadeiro quando você tem filhos.
Quando
o Luciano e eu levamos a sério nosso orçamento, isso abriu novas conversas sobre
coisas como seguro e aposentadoria.
O
que acontece se o Luciano se machucar e não puder trabalhar, ou se um de nós
ficar doente? Quando sabemos o quanto realmente precisamos para viver, somos
capazes de tomar decisões inteligentes sobre todo o resto.
Estamos
cobertos se houver uma emergência e não teremos que nos preocupar em como vamos
pagar a água, a luz ou colocar comida na mesa.
Além
dos benefícios financeiros de criar um orçamento, os benefícios para seu
relacionamento são ainda melhores.
Ter
conversas abertas e honestas sobre dinheiro é uma das melhores coisas que você
pode fazer com seu cônjuge.
Isso
não apenas tornará a comunicação melhor em geral, mas também o lembrará de que
você está na mesma equipe e trabalhando para os mesmos objetivos.
Enfrentar
os encargos financeiros e celebrar as vitórias financeiras juntos os aproximará
como um casal. É apenas mais uma peça do quebra-cabeça da vida e vocês estão
descobrindo juntos.
Em
última análise, você está crescendo como indivíduo. Aprendendo um com o outro e
se tornando versões melhores e menos egoístas de vocês mesmos. É realmente algo
fodidamente mágico.
Você
deve juntar seu dinheiro?
Se
você deve ou não juntar seu dinheiro, depende completamente de você. O Luciano e
eu esperamos um ano inteiro antes de fazermos isso porque parecia certo para
nós.
No mínimo, você deve considerar ter uma conta conjunta para todas as suas contas
compartilhadas, como aluguel ou hipoteca, serviços públicos, mantimentos, etc.
A
maioria dos especialistas dirá que você deve combinar seu dinheiro porque isso
os torna responsáveis uns pelos outros e remove
o sigilo em torno de seus gastos, o que pode levar a problemas de confiança.
Direi que, uma vez que juntamos nosso dinheiro, ficou muito mais fácil de gerenciar.
Em
vez de gastar tempo descobrindo quem deve a quem o quê, estamos tomando
decisões sobre em que queremos gastar nosso dinheiro. Além disso, como estamos
sendo muito mais intencionais em gastar nosso dinheiro, temos mais dinheiro!
Também
nos dá a oportunidade de verificar um ao outro e ter certeza de que estamos
realmente cumprindo nossos objetivos.
Guia
passo a passo para criar um orçamento mensal.
Passo 1: Registre toda a sua renda.
Este
é um primeiro passo fácil. Registre sua renda mensal para casa, incluindo seu
trabalho, qualquer serviço paralelo, juros ou dividendos, etc.
Se
sua renda mensal variar, comece com sua renda mais baixa esperada para
garantir.
Passo
2: Registre todas as suas despesas.
Anote
todas as suas despesas mensais, em ordem de importância. Também mantenho os
meus em ordem de data de vencimento, para que possa alocar os fundos
adequadamente.
Não
se esqueça de incluir itens que você só pode pagar uma vez por ano, como seguro
de carro, registro e presentes de feriado. É provavelmente mais fácil reservar
uma pequena quantia a cada mês para isso, em vez de tudo de uma vez quando
vencem.
Gerenciar
suas despesas é onde você vai querer colocar a maior parte de sua energia. É
aqui que você tem mais controle.
Isso
inclui categorias não essenciais, como entretenimento, encontros noturnos,
presentes, etc.
Você
não precisa ser excessivamente rigoroso quando está começando, mas deseje
decidir um valor específico para cada categoria.
Você
acabará refinando esses valores à medida que avança. Depois de ver seu
progresso, você estará menos inclinada(o) a gastar em coisas frívolas.
Acordo
sobre quanto gastar
Concordar
sobre quanto gastar em despesas não essenciais exigirá paciência e compreensão.
Isso foi especialmente verdadeiro para nós quando estávamos decidindo quanto
gastar em presentes de Natal, pois tenho uma família grande. Em última análise,
tivemos que equilibrar o que queríamos fazer pelas famílias e quais são nossos
objetivos futuros.
Acabamos
chegando a um orçamento com o qual estávamos confortáveis, mas levou muito tempo
e houve muita tensão em torno das conversas.
Se
você se encontrar em uma situação semelhante, seja o mais paciente e calmo
possível. Lembre-se de seus objetivos de longo prazo e trabalhe em um
compromisso.
Passo
3: Calcule seu total de dívidas
Conhecer
sua dívida total é o primeiro passo para sair dela. Não vou aprofundar muito
nisso agora. Quando você está começando, concentre-se em cobrir seus pagamentos
mínimos de dívida.
Continue
a rastrear o que resta à medida que avança e, quando tiver algum dinheiro
extra, jogue-o em sua dívida para pagá-la o mais rapidamente.
Passo
4: Decida seus objetivos de economia
Para
quais objetivos de curto ou longo prazo você precisa economizar dinheiro? Isso
pode ser comprar uma casa, enviar seus filhos para a faculdade ou até mesmo
tirar férias. Você também deve se concentrar em economizar um fundo de
emergência e mais 3 meses de despesas de subsistência.
Se
o seu objetivo tem um prazo, descubra qual é o valor mínimo que você precisa
economizar a cada mês para atingir esse objetivo. Alguns de seus objetivos
maiores podem não ter um prazo rígido, mas você deve criar um de qualquer
maneira. Isso irá te manter responsável por colocar o máximo de dinheiro
possível neles e te ajudar a alcançá-los mais rapidamente.
Passo
5: Faça um orçamento de despesas pessoais
Pense
no seu orçamento de gastos pessoais como dinheiro divertido. Esta é a
quantidade de dinheiro que cada um de vocês tem para gastar no que quiser. Você
deve mantê-lo separado de sua conta principal, se possível. O sistema de
envelope de dinheiro funciona bem aqui.
Essencialmente,
essa é a quantidade de dinheiro que você está disposto a jogar no vaso
sanitário. Além de decidir quanto dinheiro você está disposto a gastar,
descubra o que será incluído nisso. Como adoro comprar roupas intimas, quadros
e decorações para a casa, qualquer coisa que não seja uma necessidade vem do
meu dinheiro da diversão.
Passo
6: Decida como você gerenciará seu dinheiro
Descubra
como você vai realmente gerenciar o dia a dia do seu dinheiro. Você usará
apenas uma conta conjunta, seu dinheiro da diversão estará em contas separadas?
E
não se esqueça dos cartões de crédito. Usamos cartões de crédito para
praticamente tudo, para que possamos ganhar dinheiro de volta, mas isso é
porque somos inflexíveis em pagá-los integralmente todos os meses e não criar
mais dívidas.
Passo
7: Escolha uma ferramenta para gerenciar seu orçamento
Ter
uma ferramenta (pode ser aplicativo ou planilhas prontas que existem na internet
para baixar) para registrar tudo será primordial para o seu sucesso. Comprometa-se
a usar esta ferramenta semanalmente e mensalmente para registrar e gerenciar
adequadamente seus gastos. Vocês dois devem estar envolvidos ao decidir para
onde seu dinheiro deve ir, mas um de vocês pode assumir a liderança na
atualização real da ferramenta, se preferir.
Dicas
de orçamento:
Quando
você e seu(ua) parceiro(a) estiverem se preparando para criar seu primeiro
orçamento, é importante discutir suas atitudes gerais sobre dinheiro e quais
são seus objetivos.
Luciano
e eu crescemos em lares muito diferentes e tivemos experiências diferentes que
moldaram nossas atitudes e expectativas em relação ao dinheiro. Eu vi dois pais
casados e felizes que trabalhavam
juntos como uma equipe e sempre tiveram a visão de que quando você se casa, o dinheiro se
torna "nosso".
Ele,
por outro lado, cresceu com uma mãe solteira que muitas vezes lutava para
sobreviver. Houve momentos em que quase não tinham o básico. Ele cresceu com
uma mentalidade de escassez, e isso seguiu até a idade adulta. Aquele medo de
não ter nada. Eu já tinha visto muita gente ficar sem dinheiro na minha vida
também, e francamente, no começo parecia muito mais seguro apenas pagar metade
das contas e acumular o resto.
O
Luciano, sendo o marido incrível que é, foi muito paciente comigo (e ainda é)
quando fico nervosa sobre o que estamos gastando e para o que estamos
economizando, etc. Também estou muito mais preocupada em economizar para a
aposentadoria e é importante para mim que tenhamos um plano sólido para seguir
em frente.
O
ponto principal aqui é ser paciente e empático com seu conjunge durante esse
processo. Você pode não concordar 100% com tudo o que estão dizendo, mas tente
se colocar no lugar dele(a). E mantenha a mente aberta. É provável que seu(ua)
parceiro(a) tenha ideias que você não tinha pensado antes. Pode até acontecer
que você realmente concorde com elas!
Além
disso, lembre-se de que seu orçamento provavelmente mudará com o tempo. À
medida que você se sente mais confortável com o processo, suas prioridades
mudam e você começa a alcançar seus objetivos, o que você decidiu no primeiro
dia não necessariamente servirá para você mais tarde. A cada mês, ao criar seu
próximo orçamento, leve em consideração o que é melhor para você agora, em vez
de apenas repetir o que você fez nos meses anteriores.
Como
cuidar do seu orçamento:
Sentar-se
e criar um orçamento é uma coisa, mas cumpri-lo exigirá um pouco de esforço
extra. O melhor conselho que tenho é marcar uma data semanal em que vocês
revisem seu orçamento juntos. Responsabilizem-se mutuamente até esta data.
Domingo à noite funciona bem para nós.
Certifique-se
de atualizar sua ferramenta de orçamento, categorizando corretamente as
transações etc. e fazendo os ajustes necessários em seus orçamentos com base em
seus gastos. Certifique-se de que ambos estejam cientes de onde estão e, se
precisar fazer algum ajuste, decida-os juntos.
Se
você acha que está gastando demais em qualquer categoria, tente usar um sistema
de envelope de dinheiro. Para cada categoria, coloque o valor orçado para o mês
em um envelope. Use apenas o dinheiro nesse envelope para pagar por essa
categoria específica. Quando o dinheiro acabar, você não poderá mais gastar
nessa categoria.
Além
de seus check-ins semanais, certifique-se de sentar juntos e organizar seus
orçamentos mensais juntos. Fale sobre o que você pode ter que orçar para que
não seja necessariamente uma taxa mensal recorrente, como presentes de feriado,
trocas de óleo, consultas médicas, etc.
Por
fim, certifique-se de comemorar suas vitórias. Quando você atingir essa meta de
economia ou pagar uma dívida, faça um grande negócio sobre isso. Crie o maior
número possível de experiências positivas em torno do orçamento. Eventualmente,
você começará a ansiar por essas datas de orçamento para poder ver o quão
incrível está se saindo.
Se em algum momento você sentir que seu(ua) parceiro(a) não está fazendo a
parte dele ou está gastando muito dinheiro, certifique-se de falar sobre isso
imediatamente. Não deixe chegar até o ponto em que você esteja pronto(a) para
explodir.
Espere
até sua reunião semanal de orçamento para discutir isso, já que vocês dois estão
com a mentalidade de discutir dinheiro. Deixe o outro saber como você está se
sentindo sem ser acusador. Lembre-os das metas que você definiu. Você pode
dizer algo como: "Eu sei que você ama (insira aqui), mas se você reduzir isso,
podemos alcançar (objetivo) mais rápido. O que você acha"?
Dê
ao seu conjunge a chance de contar o lado dele da história. Mantenha espaço
para que se expresse, sem interrupção. Veja se você pode chegar a um acordo
sobre a situação ou trabalhar lentamente para diminuir seus gastos em uma
determinada área.
Se
seus gastos excessivos são de natureza séria ou habitual, como um vício em
jogos de azar ou drogas, é muito mais do que dinheiro e você deve procurar
ajuda de um profissional.
Conclusão:
Orçamento não é uma palavra suja. Parte do casamento é lidar com as finanças, e
começar com o orçamento é o primeiro passo para a liberdade financeira e
alcançar seus objetivos.
Não
se esqueça que vocês estão juntos nisso. Seja gentil um com o outro durante
todo o processo e jogue no mesmo time. Responsabilize-se mutuamente por cumprir
o orçamento que você cria e não tenha medo de alterá-lo à medida que sua renda,
objetivos e circunstâncias de vida mudam.